Что такое кредитная история, кому и для чего она нужна

Как только человек начинает взаимодействовать с кредиторами, покупать в рассрочку, у него появляется кредитная история, в дальнейшем сопровождающая всю его жизнь. Накопление данных о финансовом досье заемщиков ввели в практику американцы в 70-х гг. ХХ столетия. Сегодня в России это регламентируется законом №218-ФЗ «О кредитных историях». В правовом поле сбором и использованием сведений о платежной дисциплине каждого человека занимаются специальные бюро. К ним за услугами обращаются десятки тысяч граждан России. Но немалый процент людей даже не знают, что такое кредитная история, в чем ее предназначение, и почему она так важна.

Кредитная история: ключевые понятия

Кредитная история — это информация, хранящаяся в БКИ, и показывающая: какие кредиты и микрозаймы брал человек, сведения, идентифицирующие его личность, куда он обращался за деньгами, как выполнял обязательства и тому подобное. Данную информацию формируют, обрабатывают и систематизируют воедино БКИ, которых на сегодняшний день насчитывается около 18.

Владельца кредитной истории (КИ) называют субъектом. Бюро получают данные от таких источников, как:

  • кредитные союзы;
  • банковские учреждения;
  • МФО;
  • Ломбарды;
  • органы власти, уполномоченные на взыскание алиментов;
  • КПК;
  • лизинговые и страховые компании;
  • организации, в пользу которых необходимо взыскать долг за различные услуги, в том числе коммунальные, связи;
  • арбитражные управляющие и прочие фининституты.

Все сведения, заносимые в КИ с 2005 года, собираются законно, поскольку в каждом кредитном договоре есть пункт, предусматривающий передачу данных в бюро. Но из-за невнимательности клиент подписывает документ, тем самым добровольно соглашаясь и разрешая разглашать персональные сведения о себе упомянутому ведомству. В соответствии с законодательством РФ, все организации кредитно-финансового профиля, имеющие согласие субъекта КИ, обязаны взаимодействовать с БКИ.

Определенный объем информации кредитной истории доступен тем же кредиторам. Она необходима им для объективного анализа заемщика и проведения оценки его кредитоспособности. Пользователями КИ становятся различные финучреждения, юрлица и ИП, зафиксировавшие разрешение заемщика на получение кредитного отчета. БКИ в свою очередь должны направлять все титульные части историй в ЦККИ — подразделение Центробанка, которое уполномочено вести соответствующую базу данных.

Читайте также: Как узнать свою КИ >

Для чего нужна кредитная история

Поскольку кредитная история – это источник данных о финансовой дисциплине должника, она нужна кредиторам, чтобы оценить его кредитоспособность. Прежде чем предоставить кредит и требовать исполнения заемщиком, взятых на себя обязательств, банк обязательно запросит у БКИ информацию о нем. Так как кредитно-финансовое учреждение не может быть уверенным, возвратят ли ему долг и проценты, КИ клиента позволит эффективно управлять рисками.

Банкам и другим кредитующим организациям кредитный отчет, содержащий сведения о ссудах и займах субъекта, их погашении и т.п., помогает повышать качество кредитных портфелей, а также решить, стоит ли занимать деньги. Для самого заемщика КИ нужна, если он:

  • собирается брать займ/кредит, страховку. Когда вы нуждаетесь в финансах, а родственники помочь не могут, остается обращаться в банки и МФО. Но чтобы зря не тратить время на заполнение и отправку заявок, сбор документов, желательно иметь представление о том, какая характеристика о вас содержится в бюро кредитных историй. Возможно, КИ имеет негативные отметки, которые предварительно требуется устранить. Поэтому сначала узнайте кредитную историю;
  • пытается выяснить, почему кредиторы отказывают. Для банковских структур кредитная история выступает одним из решающих факторов при выдаче кредита. Буквально 80% отказов происходят по причине негативной кредитной истории. И чтобы иметь доступ к продуктам банка, придется ее исправить;
  • желает уберечься от злоумышленников, оформляющих ссуды на чужие имена. Все чаще россияне встречаются со случаями, когда недобросовестные лица, получившие их паспортные данные, оформили на них кредит. Заявления от потерпевших поступают в органы правопорядка каждый день. Чтобы вероятность раскрытия преступления была больше, необходимо незамедлительно после обнаружения факта мошенничества обращаться в полицию. А обнаружить скорее оформление кредита мошенниками на ваше имя позволит регулярная проверка КИ;
  • намерен контролировать, правильную ли информацию передают в БКИ финансово-кредитные компании. Иногда возникают ошибки по вине человеческого фактора и сбоев системы. В результате этого, репутация заемщика может быть испорчена. Для сохранения ее безупречной нужно следить за состоянием кредитной истории.

Читайте также: Как исправить КИ >

Как выглядит кредитная история: образец, содержание

Все кредитные истории хранятся в бюро 10 лет, затем их отправляют в архив. Они не имеют единой формы, однако есть у них обязательные разделы, которые открывают такую информацию:

  • паспортные данные и ФИО субъекта КИ;
  • его дату и место рождения;
  • номер СНИЛС;
  • ИНН;
  • сводку о полученных кредитах.

Эти данные занесены в титульную часть КИ. За ней следует основная. Она как раз таки больше всего интересует кредиторов, поскольку отражает сведения о кредитах и их обслуживании должником, данные о счетах, обеспечении. Эта информация, характеризующая исполнение кредитных обязательств, и формирует о вас первое впечатление: как вы погашали займы, сколько раз брали ссуду, допускали ли просрочки и т.д.

Естественно, если банки увидят задержки в выплатах задолженности, наличие других отметок, которые играют не в пользу заемщика, кредитование в будущем станет маловероятным. Однако в России есть учреждения, готовые выдавать займы и кредитные карты с отрицательной КИ, хотя и в небольшом количестве.

Также во второй части фиксируются: долги по услугам связи, алиментам, ЖКХ, судебные решения о признании гражданина недееспособным, возникновении споров касательно кредитных договоров. Третья часть приватная. К ней имеет доступ лишь ограниченный круг лиц:

  • владелец досье;
  • суд;
  • нотариус, проверяющий состав имущества, которого перешло в наследство субъекту КИ.

Она содержит данные об организациях, отправляющих в БКИ информацию, запрашивающих ее, третьих лицах, которым был продан ваш кредит (коллекторы и др.). Четвертый раздел является информационным. Там показываются: все одобренные и отклоненные заявки, причины отказа, параметры запрашиваемых займов, отсутствие 2-х просроченных платежей на протяжении 4 мес. с момента заключения сделки.

Образец небезупречной кредитной истории

Важно!

У человека, еще не занимавшего денежные средства, КИ пустая, т.е. вторая (основная) часть будет отсутствовать. Но банки, как правило, к нейтральным кредитным историям относятся негативно. Это обосновано тем, что кредитор лишен возможности удостовериться в вашей кредитоспособности. Тем более, она может содержать информацию об отказе в подписании кредитного договора. Такие данные также вносят свою ложку дегтя.

Читайте также: Банки, выдающие кредиты без кредитной истории >

Запросив КИ заемщика и увидев там отклонение заявок от первоочередного банка, последующий фининститут, скорее всего, поступит подобным образом, т.е. окажет в выдаче ссуды. Если взять кредит с хорошей кредитной историей – не проблема, то с плохой дела обстоят сложнее. Улучшение КИ занимает много времени. Это последовательный и затратный процесс.

Но особе, ранее допускавшей просрочки, не имеющей ныне возможности улучшить историю, не стоит даже и думать, как очистить ее. Ни банки, ни бюро, ни другие органы не имеют полномочий на удаление КИ. Поэтому не прибегайте к услугам аферистов, предлагающих оказать помощь по очищению финансового досье.

Хорошей кредитной историей будет обладать субъект, который аккуратно погашает займы, успешно закрыл предыдущие, нечасто обращается за кредитованием в течение определенного промежутка времени. Если с момента последнего кредита прошел год или больше, вероятно, на новый заемщик получит положительный ответ. Более того, его кредитный рейтинг будет возрастать, а история в целом – улучшаться.

В будущем у надежного, ответственного должника появится возможность занимать большие суммы, т.к. кредиторы станут ему доверять. Испортить КИ проще простого. Даже если вы раньше успешно возвращали кредиты, одно продолжительное несоблюдение сроков выплаты (более 30 дней) запятнает вашу репутацию, как и высокий уровень закредитованности, отклоненные запросы в банки.

Наивно полагать, что после погашения просрочки в истории будет отражаться только положительная информация. Все платежи, внесенные в срок и не по графику, по действующим и уже закрытым кредитам, указываются в досье. Поэтому не относитесь к своим обязательствам легкомысленно.

Читайте также: Где можно взять кредит с плохой КИ >

Что представляет из себя кредитная история

В завершение

Раз в год каждый человек может получить кредитную историю бесплатно. В иных случаях нужно будет платить. В БКИ обращаются либо через интернет, либо посещают офис. Некоторые граждане прибегают к услугам специальных сервисов, которые, сотрудничая с бюро, могут предоставить кредитный отчет. Их услуги также стоят денег, хотя, например, Эквифакс дает возможность первый раз получить кредитную историю бесплатно.

Обратите внимание, что ваша кредитная история находится не во всех БКИ. Все зависит от того, с какими бюро взаимодействуют кредитующие организации, у которых вы оформляли ссуду. Чтобы узнать, где хранится КИ, выбирают один из способов: или просят банки сообщить данные, или сами подают запрос в ЦККИ. Помните, финансовое досье заемщика остается с ним на всю жизнь. Следовательно, его нужно беречь, ведь кредит с плохой кредитной историей взять довольно проблематично.

Найти банки, которые согласятся заключить договор с «проблемным» клиентом, не так-то просто. Их очень мало. И если человеку в подобной ситуации не удается наладить контакт с кредитно-финансовыми учреждениями, можно рассмотреть вариант с МФО, предоставляющими займы с плохой КИ.

Как исправить кредитную историю: проблемы, способы решения

Кредитная история выступает едва ли не самым важным и решающим фактором при выдаче кредита. В первую очередь банки обращают внимание на финансовое досье клиента, поскольку оно показывает, можно ли ему доверять. Если в прошлом КИ …
Продолжить

Подробно рассказываем, как очистить кредитную историю

В современном мире мы привыкли пользоваться кредитными средствами. Но не каждый заемщик реально оценивает свои силы, поэтому допускает просрочки или вовсе отказывается от погашения долга. Могут быть предпосылками таких действий и уважительные причины: болезнь, увольнение, …
Продолжить

Как узнать кредитную историю онлайн, бесплатно и платно

Физические лица, желающие узнать кредитную историю, могут сделать это несколькими способами: отправив запрос в БКИ, получить КИ, воспользовавшись услугами специальных сервисов. Использование новых технологий упрощает процедуру выдачи сведений клиенту о его платежной репутации. Обычно за …
Продолжить
Часто задаваемые вопросы
В каком городе нужно проживать, чтобы взять кредит онлайн?
На каких условиях можно взять онлайн кредит?
Какие документы потребуются, чтобы получить кредит или займ?
Какие есть способы получения кредита онлайн?
На какую сумму планируете взять займ?
До 3 000 рублей
15.09%
Более 3 000 рублей
18.87%
Более 10 000 рублей
30.19%
Свыше 100 000 рублей
35.85%
Проголосовало: 53
Служба поддержки
Андрей Игоревич
Андрей Игоревич
Эксперт портала Kredityt.ru
Задать вопрос
Автор статей и финансовый консультант портала Kredityt.ru. Помощь в подборе кредитных продуктов, а также консультация по правовым аспектам заемщиков. 
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Отзывы Что такое кредитная история, кому и для чего она нужна

wsqywcjzf
Отзывы о кредите наличными в Интерпромбанке
Огромное тебе СПАСИБО
10.08.2020
Светлана
Отзывы о займе в компании Кредит Плюс (CreditPlus)
Брала займ дважды и больше сюда не вернусь. После первого взятия займа без процентов казалась организация нормальной. Ничего не переплатила, только вернула долг. Средства были перечислены вовремя, сюрпризов не обнаружила. А деньги понадобились для внесения платежа по ипотеке. Минус компании огромный в большом интересе к моей личности, со второго раза такого не было. А при первичном обращении интересовались, зачем мне нужны деньги, кто мои знакомые и родственники. Думаю, Кредит Плюс продает персональные данные клиентов, потому что мне по странному стечению обстоятельств стали названивать другие организации и предлагать уже одобренные займы. Второй раз, когда взяла здесь займ, была в шоке. Мне подсунули другой договор, в котором указан срок пользования на месяц больше. То есть после окончания 30 дней я еще должна пользоваться им столько же. А если захочу заплатить раньше, то придется все равно заплатить за эти дополнительные 30 дней. По другому гасить не получится. Могут также вам просрочку нарисовать. В рассмотрении претензии отказывают, говорят, что я видела, что подписывала. Это наглый обман! Кстати, зашла в личный кабинет, а там такой информации нет. Постоянно навязывают услугу продления. Причем, продлить договор предлагают настойчиво, выдают услугу за возможность еще пользоваться их деньгами. Какие «щедрые» ребята. Программа лояльности никудышная.
21.02.2021
Степа
Отзывы о кредите наличными в Русском Стандарт Банке
Не знаю, что может быть хуже Русского Стандарта, микрозаймы и то лучше. Банк ужасный и по обслуживанию и по тарифам. Обманывают, обещая привлекательные условия. По телефону говорят одно, а когда пришли с женой в отделение для более подробной консультации, оказалось другое совсем. Уверяют, что мне якобы уже одобрили кредит под льготную ставку, так как проверили КИ, и она у меня хорошая. Долго и настойчиво склоняли меня к оформлению страховки, сумма которой войдет в сумму итоговой задолженности. Я сказал подумаю. Дома прикинули, посоветовались, и поняли, что нам такая услуга не нужна. Позвонили на горячую линию, чтобы еще раз не идти в офис. Девушка озвучила примерные условия при отказе от договора страхования. Проценты конские, скажу я вам. В итоге я обратился в Газпромбанк. Тот чуть лучше, но примерно такая же политика. И лимит одобрен больше.
27.12.2020
Дмитрий Новиков
Займы на карту онлайн в Москве
Доброго дня, Рушан! Для оформления займа онлайн, достаточно указать нужные параметры по сумме, срокам и условиям получения и система отфильтрует все подходящие предложения. Далее, по клику вы перейдете на онлайн-форму оформления ссуды через интернет.
08.07.2022
Настасья
Займоград
Я считаю, что Займоград - лучшее МФО для студентов. Брала здесь займы до 5 тысяч когда не хватало денег на подарки. Что понравилось, так это то что здесь нет никаких заморочек. Заявку можно подать прямо с сайта, нужен только паспорт, кредитную историю не проверяют, ни тебя, ни родных звонками не достают. Деньги можно получить не только на карточку, но и на Яндекс или Киви кошельки, погасить тоже можно разными способами. Все быстро, четко, ровно и удобно!)
27.02.2022
Ирина
GreenMoney
Срочно нужны были деньги, а времени ждать, пока банк одобрит кредит, не было. Вот и решила воспользоваться услугами МФО. Раньше избегала обращений в такие организации, боялась сумасшедших переплат по процентам, но хорошенько изучив информацию, выбрала проверенную организацию и оформила микрозайм. Удивила скорость работы и отношение персонала. Вернула долг своевременно, безо всяких продлений, и по большому счёту переплатила самую малость. Могу сказать, что сотрудничеством с этой МФО осталась довольна. Ещё один плюс - продуманное приложение, позволяющее как оформлять, так и погашать займы.
25.02.2022
Все отзывы
В каком городе нужно проживать, чтобы взять кредит онлайн?
Кредит можно получить онлайн, проживая в любом населенном пункте Российской Федерации.
На каких условиях можно взять онлайн кредит?
Основные условия для получения кредита онлайн — это наличие паспорта гражданина или гражданки РФ и мобильного телефона, а также Ваш возраст должен быть от 18 лет.
Какие документы потребуются, чтобы получить кредит или займ?
Как правило, для получения кредита или займа в большинстве банков и МФО нужен только паспорт. Отдельные кредиторы могут потребовать справку о доходах, которая подтверждает Вашу платежеспособность.
Какие есть способы получения кредита онлайн?
Наиболее распространенный способ — на карту банка, затем следуют: наличные в отделении, доставка денег курьером, перевод через систему Контакт, Золотая корона, на QIWI кошелек или Yoomoney.