Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

  • ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
  • СК – сумма кредита;
  • ПС – годовая процентная ставка;
  • КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 75,97 92,63
№2 924,03 15,40 77,23 92,63
№3 846,80 14,11 78,52 92,63
№4 768,28 12,80 79,83 92,63
№5 688,45 11,47 81,16 92,63
№6 607,29 10,12 82,51 92,63
№7 524,77 8,75 83,89 92,63
№8 440,89 7,35 85,29 92,63
№9 355,60 5,93 86,71 92,63
№10 268,89 4,48 88,15 92,63
№11 180,74 3,01 89,62 92,63
№12 91,12 1,52 91,12 92,63
Итого 111,61 1000 1111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

  • НП – начисленные % в периоде;
  • ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
  • ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 83,33 100
№2 916,67 15,28 83,33 98,61
№3 833,34 13,89 83,33 97,22
№4 750,01 12,50 83,33 95,83
№5 666,68 11,11 83,33 94,44
№6 583,35 9,72 83,33 93,05
№7 500,02 8,33 83,33 91,66
№8 416,69 6,94 83,33 90,27
№9 33,36 5,56 83,33 88,89
№10 250,03 4,17 83,33 87,50
№11 166,03 2,78 83,33 86,11
№12 83,37 1,39 83,33 84,76
Итого 108,34 1000 1108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
Параметры Аннуитетная Дифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитования сохраняется уменьшается
Начисление процентов на всю сумму кредита на остаток долга
Первые перечисления меньше больше
Уменьшение основного долга постепенно быстро

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой вид платежей выбрать при ипотеке (видео)

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше. Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Часто задаваемые вопросы
В каком городе нужно проживать, чтобы взять кредит онлайн?
На каких условиях можно взять онлайн кредит?
Какие документы потребуются, чтобы получить кредит или займ?
Какие есть способы получения кредита онлайн?
На какую сумму планируете взять займ?
До 3 000 рублей
15.52%
Более 3 000 рублей
17.24%
Более 10 000 рублей
29.31%
Свыше 100 000 рублей
37.93%
Проголосовало: 58
Служба поддержки
Андрей Игоревич
Андрей Игоревич
Эксперт портала Kredityt.ru
Задать вопрос
Автор статей и финансовый консультант портала Kredityt.ru. Помощь в подборе кредитных продуктов, а также консультация по правовым аспектам заемщиков. 
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Отзывы Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

Валентина
Отзывы о займе в компании МигКредит (MigCredit)
Кошмар. Крайне негативного мнения об этой «лавочке». Допустишь просрочку на 1-2 дня, начнут хамить и названивать вашим близким. Взяла 10 тыс. руб., отдала 30 тыс. руб. Где такое видано. Крохоборы. Сотрудники отдела взыскания совсем невоспитанные.
03.08.2020
Валентина
Отзывы о займе в компании Кредито24 (Kredito24)
Не ожидая никакого подвоха со стороны кредито24, я спокойно подписал оферту. Вроде, серьезная компания, долго работает на рынке, поэтому я им поверил. Через 14 дней нужно было вернуть займ, но я не смог, пролонгацией не воспользовался, поскольку в тот день попал в аварию. Конечно, кредито24 это не волновало. Мало того, что у меня было около 20 пропущенных звонков от мфо, так еще и пытались снять деньги в размере долга с карты, на которую я получал займ. Хорошо, что я перед этим снял всю наличку с карточки. Буду жаловаться на них в суд. Остерегайтесь этих мошенников.
20.09.2020
Вадим
Отзывы о карте рассрочки Халва Совкомбанка
У этой карты много подвохов. Если вы впервые хотите оформить кредитную карту, то сто раз подумайте, прежде чем первый опыт кредитования у вас складывался в Совкомбанке. Нехорошая организация во всех отношениях. Мне карту одобрили, а лимит нет (1 рубль не считается). Стал пользоваться картой в качестве дебетовой, положил пару тысяч, чтобы посмотреть, как она работает. Сразу пошел испытывать ее в магазине. Оплатил покупки, а на следующий день карту заблокировали. Чтобы осуществлять расходные операции, мне нужно видели Совкомбанку справку о доходах предоставить. И такое правило будто в договоре прописано, но я там такого не нашел.
09.08.2020
олег
Как оплатить кредит РН Банка: 2 простых способа
можно положить деньги по спб.
06.03.2022
Ильдар
Совесть
Частенько покупаю и обновляю свои гаджеты и электронику, жаль только мои сбережения не всегда успевают за моими покупками) Как-то однажды озадачился вопросом как покупать дешевле и выгоднее в рассрочку, но без переплаты. По отзывам наткнулся на карту Совесть, оформил и пока ни разу не пожалел. Удобно что из документов нужен только паспорт, ни доходы, ни кредитную историю не проверяют, работают со многими крупными магазинами техники и аксессуаров. Деньги переводят на карту быстро, погасить можно разными способами.
27.02.2022
Валентина
еКапуста
Эту микрофинансовую организацию знаю давно. Дважды занимала у них деньги, ни разу не получала отказ. Мне понравилось, что у них нет особых требований к документам и официальной работе. У меня-то она есть, но кажется они даже и не проверяли эту информацию толком: с начальством никто не связывался по поводу моего займа. Порадовала и процентная ставка: не сказать, что высокая, но и не низкая, без переплаты не обойтись в любом случае.
23.02.2022
Все отзывы
В каком городе нужно проживать, чтобы взять кредит онлайн?
Кредит можно получить онлайн, проживая в любом населенном пункте Российской Федерации.
На каких условиях можно взять онлайн кредит?
Основные условия для получения кредита онлайн — это наличие паспорта гражданина или гражданки РФ и мобильного телефона, а также Ваш возраст должен быть от 18 лет.
Какие документы потребуются, чтобы получить кредит или займ?
Как правило, для получения кредита или займа в большинстве банков и МФО нужен только паспорт. Отдельные кредиторы могут потребовать справку о доходах, которая подтверждает Вашу платежеспособность.
Какие есть способы получения кредита онлайн?
Наиболее распространенный способ — на карту банка, затем следуют: наличные в отделении, доставка денег курьером, перевод через систему Контакт, Золотая корона, на QIWI кошелек или Yoomoney.